Berufsunfähigkeits-Versicherung
Wenn Sie nach dem 01. Januar 1961 geboren sind, haben Sie keinen Anspruch auf staatliche Berufsunfähigkeitsrente. So lange Sie noch fähig sind, irgendeinen Beruf auszuüben, kommt die neue Erwerbsminderungsrente nicht zum Tragen. Vom gefeierten Prominentenfriseur zum Kinokartenabreißer, vom Herzchirurg zum Fließbandarbeiter - für den Staat kein Problem.
Erst wenn Sie wirklich erwerbsunfähig sind, stellt der Staat eine Grundversorgung im Rahmen der Erwerbsminderungsrente bei. Achtung! Leistungen erhalten sie erst, wenn Sie weder in Ihrem noch in irgend einem anderen Beruf tätig sein können, wie nachstehende Tabelle illustriert.
Berufsunfähigkeit kann eine großartige Chance sein, einen neuen Weg im Leben einzuschlagen, sich neuen Herausforderungen zu stellen, neue Seiten an sich kennen zu lernen, das Hobby zum Beruf zu machen und vielleicht mehr Geld und Anerkennung zu bekommen als vorher.
Der Regelfall sieht anders aus. Berüchtigt ist das wohl fiktive Beispiel des berufsunfähigen Ingenieurs, der als Pförtner weiterbeschäftigt wird. So drastisch ist es in der Regel nicht, doch müssen Sie davon ausgehen, im Fall einer Berufsunfähigkeit nur noch eine Arbeit mit geringerem Einkommen, geringerem Status und niedrigeren Qualifikationsanforderungen ausüben zu können - und dazu finanziell gezwungen zu sein.
Definitionen:
Berufsunfähigkeit: Eine Person, die ununterbrochen sechs Monate oder länger infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall außerstande ist, ihren zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben, ist berufsunfähig.
Erwerbsunfähigkeit: Eine Person, die infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall voraussichtlich dauernd nicht in der Lage ist, einer Erwerbstätigkeit von mehr als 2 Stunden nachzugehen, ist erwerbsunfähig.
Denn früher wäre die gesetzliche Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie eingesprungen. Doch seit dem 01. Januar 2001 ist die Berufsunfähigkeit komplett aus der gesetzlichen Rente gestrichen. (Ausnahme: wenn Sie vor dem 02. Januar 1961 geboren sind, erhalten Sie bei Berufsunfähigkeit die Hälfte der Erwerbsminderungsrente. Das sind in der Regel ca. 19% Ihres Bruttoeinkommens.)
Vielen Menschen ist die Vorstellung, einmal weniger einsatzfähig zu sein, den Anforderungen der Leistungsgesellschaft weniger zu entsprechen, fremd und unangenehm. Die Vorstellung, dass dann “eh alles egal” sei, dass keine Lebensfreude mehr aufkommen könne, alle Träume ausgeträumt seien, ist weit verbreitet.
Berufsunfähigkeit muss aber nicht bedeuten, dass man für andere Aspekte des Lebens signifikant eingeschränkt ist. Das Leben wird weitergehen, und je weniger man sich um Finanzielles sorgen muss, umso leichter wird man sich auch mit seiner neuen Situation arrangieren.
Gegebenenfalls ist man durch seine die Berufsunfähigkeit bedingende Einschränkung gezwungen, seine Wohnung umzubauen oder umzuziehen, sein Auto umzurüsten oder Hilfsmittel zu besorgen. Die Erfahrung zeigt, dass man im Fall einer Berufsunfähigkeit oft mehr Geld braucht als vorher. Einschnitte in das Einkommen oder gar die Reduktion auf die Erwerbsminderungsrente erschweren Ihnen Ihr Leben unnötig.
Wer sollte eine Berufsunfähigkeits-Versicherung abschließen?
Objektive Stimmen reihen die Berufsunfähigkeitsversicherung in die Grundabsicherung ein. Das ZDF-Magazin WISO hält die Berufsunfähigkeit für besonders wichtig bei Singles, Berufsanfängern und Familien mit Kindern. Sind die Kinder aus dem Haus, wird die Berufsunfähigkeitsversicherung weniger wichtig. Rentner benötigen sie gar nicht mehr, so WISO. Die Verbraucherzentralen empfehlen sie Singles, Ehepaaren, eheähnlichen Gemeinschaften, Familien mit Kindern und Alleinerziehenden.
Auf einen Nenner gebracht:
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist wichtig für alle, die auf ihr Erwerbseinkommen angewiesen sind, weil sie auf kein Vermögen zurückgreifen können und mit ihrer Arbeitskraft auch ihren Lebensstandard verlieren würden. Tritt der Versicherungsfall ein, erhalten Sie eine monatliche Rente - Betrag je nach Vertragsgestaltung. Da sich die Angebote verschiedener Versicherer stark voneinander unterscheiden, bietet es sich an, sich vor Abschluss gründlich zu informieren und Angebote und Leistungen miteinander zu vergleichen.
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